Sparen voor je baby: wat zijn de mogelijkheden?

Kinderspaarrekening

Als je geld wilt sparen voor je baby, kan je een spaarrekening openen voor je kindje. Hiervoor heb je speciale kinderspaarrekeningen. Doorgaans is dit op naam van je baby.

Voordelen kinderspaarrekening

Een kinderspaarrekening heeft de volgende voordelen:

• Je kan gebruikmaken van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling.
• Jij houdt zeggenschap over de rekening totdat je kindje een bepaalde leeftijd bereikt.
• Je ontvangt meestal een leuk presentje en/of een (jaarlijkse) bonusrente. Dit verschilt per bank.
• Het spaargeld van je kindje belandt niet op de ‘grote hoop’ tussen je eigen (spaar)geld. Zo houd je het spaargeld van je kind dus duidelijk gescheiden.
• De rente is vaak iets hoger dan bij een reguliere internetspaarrekening.

Nadelen kinderspaarrekening

Een kinderspaarrekening heeft ook een aantal nadelen:

• Het spaargeld van je baby wordt opgeteld bij jouw vermogen. Jij moet hier in box 3 inkomstenbelasting over betalen.
• Er is soms een minimaal startbedrag vereist om de spaarrekening te kunnen openen.
• Bij enkele rekeningen heb je een maximaal bedrag dat je jaarlijks mag storten.
• Het is niet altijd mogelijk om (kosteloos) tussentijds geld op te nemen.
• Je kind kan vanaf zijn 18e verjaardag meestal zelf bepalen wat hij met het geld doet.

Er zijn verschillende soorten kinderspaarrekeningen. Let goed op de voorwaarden van de verschillende spaarrekeningen. Deze verschillen per bank!

Spaarrekening op eigen naam of naam kind

Naast een kinderspaarrekening, kan je ook een ‘reguliere’ spaarrekening openen voor je kindje. Je hebt zelf de keuze om de spaarrekening te openen op de naam van je baby of op je eigen naam:

Op naam van je baby

Een reguliere spaarrekening op de naam van je kind heeft (net als een kinderspaarrekening) als voordeel dat je jaarlijks gebruik kan maken van de schenkbelastingvrijstelling. Een nadeel is dat je kind vanaf zijn 18e verjaardag zelf kan bepalen wat hij met het geld doet. Hierbij bestaat de kans dat hij het geld aan iets anders uitgeeft dan jij voor ogen had, bijvoorbeeld een spelcomputer in plaats van zijn studie of rijbewijs.

Je kan dit voorkomen door te schenken onder bewind. Hiermee kan jij bepalen wie het geld beheert en wanneer en voor welk doel het geld gebruikt mag worden. De afspraken neem je op in een bewindakte. Er zijn verschillende spaarrekeningen waarbij je kan schenken onder bewind.

Op je eigen naam

Hierbij houd jij de regie over het geld en kan je er bijvoorbeeld voor kiezen om het spaargeld pas op de 21e verjaardag van je kind te schenken.

Sparen op je eigen rekening

Je kan natuurlijk ook op je eigen (spaar)rekening sparen voor je baby. Hierbij is het voordeel dat jij zeggenschap houdt over het geld. Dat is handig wanneer je spaart voor een bepaald doel, zoals de studie van je kind, en wil voorkomen dat hij dat geld ineens uitgeeft aan iets heel anders.

Sparen op je eigen rekening kent de volgende nadelen:

• Je schenkt het gespaarde bedrag in één keer. Hierdoor is de kans groot dat je kind meer schenkbelasting moet betalen. Wanneer je de schenkingen over de jaren spreidt, heb je meer profijt van de schenkbelastingvrijstelling.
• Je denkt er liever niet aan, maar mocht je overlijden, dan moet je kind erfbelasting betalen over het geld dat je voor je hem gespaard hebt. Het gaat namelijk om een nalatenschap.
• Doordat zowel jouw spaargeld als het spaargeld voor je kind op één rekening staat, is het minder duidelijk hoeveel geld van je kind is, en hoeveel van jou. Hierdoor kan het verleidelijk zijn het spaargeld bij bijzondere omstandigheden voor iets anders te gebruiken.

Spaardeposito

Voorheen was het zo dat het kon lonen om een spaardeposito te openen voor je kindje, als je in één keer een hoog spaarbedrag op de bank wilde zetten. Door de lage langlopende rentestand is dit momenteel echter niet raadzaam. Zodra de rentes hoger liggen, kan dit wel positief uitpakken.

Bij een deposito spreek je van tevoren af hoelang je het geld vastzet, waarbij geldt: hoe langer je het bedrag vastzet, hoe hoger de rente die je ontvangt. Je kan tussentijds eventueel geld bijstorten, maar dit wordt gezien als nieuwe inleg en staat dan weer voor de vooraf bepaalde looptijd vast. Daarnaast zijn aan het tussentijds opnemen van geld kosten verbonden.

Sparen zonder rekening: niet doen

Natuurlijk heb je ook altijd nog de mogelijkheid om geld opzij te leggen in het oude, vertrouwde spaarvarkentje. Je geld is dan echter gevoeliger voor diefstal of schade. Mocht er bijvoorbeeld brand uitbreken, dan ben je je geld ook écht kwijt. Met een spaarrekening is je geld een stuk veiliger.